14 motivos que tornam o empréstimo consignado a melhor opção de crédito pessoal

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14 motivos que tornam o empréstimo consignado a melhor opção de crédito pessoal

O crédito consignado é uma operação de crédito pessoal destinado para Aposentados e Pensionistas do INSS, Servidores Públicos, Forças Armadas e Empresas Privadas conveniadas. Uma linha de crédito que nasceu com o intuito de permitir o acesso a dinheiro rápido, fácil e justo a milhares de brasileiros excluídos do sistema financeiro nacional. Hoje, o consignado é um crédito para toda a nação, sem distinção de classe social e renda.

Afinal, o consignado já se consolida como sendo a principal e a melhor linha de crédito pessoal existente no país onde não há necessidade de alienação de qualquer bem. E com isso, é um importante impulsionador da economia, injetando bilhões e bilhões de reais nas mãos de cidadãos brasileiros todos os anos.

E é através do consignado que todos os dias, e cada vez mais, sonhos se transformam em realidade e que dívidas caras, que tiram o sono, em soluções mais acessíveis e que cabem no bolso.

Mas por que escolher o crédito consignado e não as outras linhas de crédito pessoal disponíveis no mercado?

Separamos 14 motivos que tornam o consignado tão vantajoso.

 

  • DESCONTO DIRETO EM FOLHA DE PAGAMENTO

Ao contratar alguma modalidade de crédito ou cartão consignado, saiba que o desconto relativo as parcelas serão realizadas automaticamente e mensalmente direto da folha de pagamento ou benefício até a liquidação total do contrato.

Isso mesmo, não é preciso de deslocar a uma agência bancária, lotérica ou o próprio app do seu Banco para pagar mês a mês as prestações devidas. O seu empregador ou órgão responsável pelo pagamento do seu salário ou benefício fará o desconto já em folha e repassará para a instituição financeira em data devidamente acordada em contrato.

Significa dizer que sua dívida, havendo margem para o desconto total da parcela, sempre estará em dia, sem riscos de haver encargos e outras tarifas por não pagamento na data de vencimento.

Essa característica é uma das principais do crédito consignado, e é a que torna todas as outras vantagens do produto acessíveis, afinal, o risco de inadimplência ou atraso no pagamento é extremamente baixo.

 

  • SEM CONSULTA AO SPC/SERASA

O crédito consignado é pré-aprovado e depende da disponibilidade de margem consignável para ser efetivado. Isso significa dizer que todo o público alvo do consignado depende basicamente de uma condição importante: possuir o valor da parcela contratada ainda disponível do limite máximo da renda que pode sofrer descontos de consignação. Hoje, em quase 100% dos convênios é de 35% da renda, onde 30% são para empréstimo consignado e os outros 5% para descontos provenientes de despesas com cartão de crédito.

Dessa forma, o consignado pode ser contratado e aprovado até mesmo para pessoas que estão negativadas, com registros no SPC ou Serasa. Este público teria grandes dificuldades em contratar um crédito pessoal comum com pagamento no boleto bancário, por exemplo, e assim teriam seus sonhos e projetos de vida cada vez mais adiados.

Muitos Aposentados e Pensionistas do INSS e Servidores Públicos buscam o crédito consignado para solucionar suas pendências financeiras com outras linhas de crédito mais caras, como cheque especial e rotativo de cartão de crédito comum. E se não houvesse a possibilidade do consignado, talvez jamais conseguiriam solucionar situações assim, afinal, o mercado é limitado quando a pessoa possui alguma restrição ou até mesmo um histórico de sua vida financeira não tão boa.

 

  • NÃO PRECISA TER CONTA EM BANCO

Mesmo se não possuir uma conta bancária, o que é muito comum no público Aposentado e Pensionista do INSS, o crédito consignado é aprovado.

Quando isso ocorre, o valor do contrato é liberado de outras formas. A mais comum é a da ORDEM DE PAGAMENTO, onde o dinheiro é enviado sem custo adicional para uma Agência Bancária de localização próxima e sacado pelo próprio cliente diretamente no Atendimento da Agência. É necessário que o beneficiário apresente algum documento de identificação válido para que a retirada seja efetuada com sucesso.

Os Bancos pelos quais geralmente são enviadas as Ordens de Pagamentos são:

  • Banco Itaú
  • Banco Santander
  • Caixa Econômica

Como recomendação, receba o seu benefício do INSS em alguma conta corrente. É mais fácil, prático e seguro. Hoje, há diversas opções de bancos digitais e fintechs que oferecem abertura de contas correntes isentas 100% de tarifas bancárias e acessíveis inclusive para pessoas que estão negativadas ou com restrições financeiras diversas.

 

  • SEM GARANTIAS REAIS

No consignado, pelo fato do desconto ocorrer mensalmente na folha de pagamento ou benefício, o cliente não precisa informar ou alienar algum bem como garantia, seja veículo ou imóvel.

A garantia do pagamento das prestações é o próprio salário do cliente. Com isso, as operações de crédito consignado são analisadas e pagas mais rapidamente, dependendo apenas da existência da margem consignável e confirmação por parte da instituição financeira e o órgão responsável.

 

  • COMPROMETIMENTO DE ATÉ 35% DO VALOR DA RENDA

O cliente que contrata uma operação de crédito consignado, seja ela empréstimo ou cartão, não terá surpresa nos descontos quando receber o seu benefício ou pagamento. Afinal, há um limite máximo da renda que pode ser comprometido com despesas de consignação. Geralmente este limite é de até 35% do valor da renda consignável, sendo 30% para empréstimo e 5% para despesas oriundas de cartão de crédito.

Em alguns convênios específicos, este limite de comprometimento, que chamamos de margem consignável, pode ser um pouco maior, mas em nenhum caso compromete a renda por completo.

Um Aposentado ou Pensionista do INSS que recebe um salário mínimo (R$1045,00) consegue comprometer:

  • R$313,50 em empréstimos consignáveis
  • R$52,25 com despesas de cartão de crédito consignado

Fique atento sempre a linha de crédito que está contratando. Algumas operações de empréstimo que parecem ser o consignado, mas não são, como o produto débito em conta, comprometem mais que o limite estabelecido pelos convênios.

 

  • USO LIVRE

Quitar outras dívidas mais caras, comprar ou trocar de carro, reformar a casa, ajudar a família. O empréstimo obtido através do consignado é de uso livre. Ou seja, você pega o dinheiro e faz o que bem desejar com ele.

Com o consignado você compra o seu carro sem alienação, por exemplo. Assim, quando desejar ou se precisar vende-lo, o carro já está sem dívidas e liberado para venda.

 

  • PRAZOS LONGOS PARA PAGAR

O prazo de parcelamento é maior que outras linhas de crédito pessoal. Enquanto no crédito pessoal por boleto o prazo chega no máximo em 24 parcelas, no consignado, muitas vezes o cliente sai com dinheiro em até 48h e pode parcelar em até 96 meses.

Abaixo uma lista de alguns convênios e os prazos máximos previstos:

  • INSS – 84x
  • Federal / SIAPE – 84x
  • Marinha – 72x
  • Governo de Santa Catarina – 96x
  • Prefeitura de São Paulo – 96x
  • Governo de São Paulo – 96x

A escolha do prazo do contrato é uma opção do cliente. Quanto maior o prazo, menor é a parcela a ser paga. Porém, maior serão os juros da operação. Por isso, é sempre importante entender qual a situação financeira do momento, optando por mais prazo e parcelas menores, ou menos prazo com parcelas mais altas, porém menos juros.

O importante é saber que o desconto das parcelas não ultrapassa o limite máximo da margem consignável do convênio.

 

  • MAIOR VALOR EMPRESTADO

Com taxas baixas e prazos longos para pagar, o valor pré-aprovado por benefício ou matrícula é maior que outras linhas de crédito pessoal sem garantias.

Um Aposentado ou Pensionista do INSS que recebe um salário mínimo, por exemplo, consegue um crédito de até 13x o valor do benefício. Na prática, um empréstimo de até R$13.585,00 aproximadamente.

Contratar um empréstimo deste valor, com taxa baixa e prazo longo, em outras linhas de crédito pessoal, pode se tornar uma batalha difícil de ser conquistada devido a burocracia que pode ser exigida para análise e aprovação.

 

  • CONTRATAÇÃO 100% DIGITAL

Não é preciso ir até uma Agência ou Correspondente Bancário para realizar a proposta. O crédito consignado pode ser contratado de onde estiver: no conforto da sua casa ou até fora do país, por exemplo.

Tudo é feito diretamente pela tela do celular utilizando o que há de mais moderno e tecnológico em formalização digital através do reconhecimento facial. Em poucas etapas a proposta é verificada e segue para aprovação: basta enviar uma imagem do documento de identificação e realizar uma selfie. Todo o processo é feito via WhatsApp ou via link que direciona para uma página segura da instituição financeira.

Saiba mais em: 

Era digital e contratação online do seu Empréstimo Consignado

 

  • CARÊNCIA PARA COMEÇAR A PAGAR

O primeiro desconto, em alguns convênios, pode levar até 3 meses para iniciar, como ocorre atualmente para beneficiários do INSS. Ou seja, um folego a mais para começar a perceber os descontos na folha de pagamento ou benefício referente o empréstimo contratado.

Hoje, um aposentado ou pensionista do INSS consegue contratar seu crédito consignado e iniciar o pagamento somente o ano que vem. Em meio a atual pandemia do novo coronavírus essa é uma medida emergencial que colabora para que o beneficiário tenha dinheiro hoje e só inicie o pagamento da primeira prestação após 90 dias da data da liberação do recurso.

Saiba mais:

Carência de até 90 dias aprovada nos Empréstimos para Beneficiários INSS

Em grande parte dos convênios, o desconto ocorre dentro de 30 à 45 dias, dependendo muito da data de corte.

 

  • DOCUMENTAÇÃO FACILITADA

Pelo fato de a garantia do pagamento estar atrelada ao salário ou benefício, a documentação na hora de contratar um crédito consignado é mínima.

São exigidos 3 documentos básicos:

  • Documento de identificação com foto
  • Comprovante de Residência
  • Comprovante de renda

Não é solicitado nenhuma garantia real, como imóvel ou carro, não há consultas restritivas como SPC ou SERASA e não precisa de avalista.

Quando a contratação é 100% digital, a selfie tirada pelo cliente via celular, serve como comprovação de vida e assinatura da proposta, e muitas vezes não é solicitado comprovante de residência e a comprovação de renda.

 

  • POSSIBILIDADE DE RENEGOCIAÇÃO OBTENDO UM NOVO CRÉDITO

A renegociação do crédito consignável é uma opção quando o cliente deseja obter um novo valor de crédito sem aumentar os descontos que já possui em folha ou benefício.

Na prática, a parcela que o cliente já paga é renovada com novas condições de taxa e prazo, liquidando o saldo devedor do contrato anterior, e efetivando um novo contrato.

Dessa operação, resulta em um troco liberado ao cliente, que nada mais é que o resultado da diferença do valor do novo contrato menos o saldo devedor da operação anterior liquidada.

Suponhamos que um cliente possua um empréstimo consignado de:

  • Parcela: R$200,00
  • Prazo ainda em aberto: 46 parcelas
  • Saldo Devedor para liquidação: R$4.968,00.

Este cliente opta por renegociar esta parcela, liquidando o saldo e contratando um novo em substituição. A nova operação será:

  • Parcela: mesma parcela de R$200,00
  • Prazo: 84x
  • Valor total do contrato: R$8.695,00

O valor de troco ao cliente será de R$3.727,00 resultado do valor total do novo contrato menos o saldo devedor anterior.

A renegociação é uma opção inteligente para quem deseja um novo crédito sem aumentar descontos. A dica é: avalie sempre as novas condições do contrato renegociado para que sejam mais atrativas do que as contratadas na época.

 

  • ANALFABETOS OU INCAPACITADOS PODEM CONTRATAR

O consignado pode ser contratado inclusive para pessoas incapacitadas de assinar ou analfabetas, situação que ocorre principalmente entre aposentados e pensionistas do INSS.

Nestas situações, para concretizar o empréstimo ou cartão consignado é preciso que um parente próximo assine a rogo pelo cliente no contrato. E também, apresente um documento de identificação que confirme o parentesco.

Com isso, o consignado se concretiza cada vez mais como sendo para todos.

 

  • MENOR TAXA DE JURO DO MERCADO

Sem dúvidas, a “cereja do bolo” do crédito consignado é a taxa de juro super baixa.

Em um país como o Brasil onde a taxa média do crédito pessoal está em torno de 15% ao mês, encontrar taxas de juros de 0,99% ao mês é possível no consignado.

Quando o empréstimo consignado é para servidor público civil e militar ou aposentado e pensionista do INSS, a taxa teto nas operações de crédito consignado é estabelecida através de resoluções que alteram as instruções normativas publicadas pelos órgãos responsáveis. Dessa forma, as instituições financeiras conveniadas não poderão praticar taxas nominais acima da taxa teto estabelecida pelo convênio.

Tivemos recentemente uma queda na taxa de juro para empréstimo consignado para beneficiários do INSS. O teto, antes da nova pandemia do coronavírus era de 2,04% ao mês. Com a publicação da RESOLUÇÃO Nº 17, DE 17 DE MARÇO DE 2020 a nova taxa teto passou a ser de 1,80% ao mês. O cartão consignado também sofreu redução, passou de 3,00% ao mês para 2,70% ao mês a taxa do rotativo.

Com taxas baixas, as parcelas ficam justas e cabem no bolso de quem contrata o consignado. Por isso, dia a dia o consignado vem se consolidando e sendo a melhor opção de crédito pessoal no país.

 

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